Как исправить кредитную историю

Кредитная история. Что такое и как исправить?

Очень часто стали обращаться люди с вопросом: «Как исправить кредитную историю?». Поэтому мы решили сделать наиболее информативный пост, в котором кратко и простым языком будет показано, как в целом устроена работа банков с кредитными историями заемщиков, где хранится ваша кредитная история, как ее получить и как же все-таки исправить свою кредитную историю.

Содержание:
1. Что такое кредитная история?
1.1. Титульная часть
1.2. Основная часть
1.3. Дополнительная (закрытая) часть
1.4. Информационная часть
2. Кто заполняет мою кредитную историю?
3. Как узнать содержание своей кредитной истории?
4. Нужно ли исправлять свою кредитную историю?
5. Как исправить мою кредитную историю?
5.1. Оспаривание не соответствующих действительности данных.
5.2. Истечение срока хранения кредитной истории.
5.3. Получение и выплата в срок нескольких маленьких кредитов?

1. Что такое кредитная история?

Наверно каждый, кто хоть раз брал кредит, то есть подавляющее большинство населения нашей необъятной, задавались вопросом, что за зверь такой кредитная история и почему у одних она лучше, а у других хуже. Общеупотребительное представление о кредитной истории таково, что это некий свод информации, в котором отражены сведения о моих кредитах. Данное утверждение верно отчасти. Кредитная история содержит также ряд иных данных. Не будем перечислять их все, остановимся только не самом важном.

1.1. Титульная часть

В данной части содержится основная информация о хозяине кредитной истории: ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС. Здесь ничего необычного, просто некоторые анкетные данные о заемщике.

1.2. Основная часть

В основной части, как видно из названия содержится квинтэссенция того, что мы называем кредитной историей – информация об основных характеристиках когда-либо принятых на себя заемщиком кредитных обязательств. К данной информации относятся сведения о сумме и сроке кредита, о судебных спорах, которые возникали по поводу конкретного кредитного договора, о виде и характеристиках обеспечения по кредиту (залог, поручительство, банковская гарантия), а также о дате погашения кредита. Однако, как говорилось выше, кредитная история не ограничивается только информацией о выданных ранее кредитах.

Информация о задолженности за коммуналку и услуги связи. В случае если у вас есть долги по коммуналке, то судебные решения о взыскании соответствующей задолженности также могут быть внесены в вашу кредитную историю. Аналогичным образом и операторы сотовой связи могут подпортить вашу кредитную историю, направив судебные решения о ваших долгах за телефон.

Информация из ФССП. В кредитную историю также может быть внесена информация об открытых в отношении вас исполнительных производствах по всем иным задолженностям. Как видно, данные сведения дают банкам дополнительную информацию о вашем финансовом положении причем отнюдь не положительную.

1.3. Дополнительная (закрытая) часть

Данная часть содержит сведения о том, кто вносил информацию в вашу кредитную историю, кто запрашивал кредитный отчет о вас и когда это происходило. Особенность данной части в том, что доступ к ней по общему правилу имеет только сам заемщик. Доступ к ней могут получить также суд или органы следствия, но это уже исключения.

1.4. Информационная часть

Очень интересная часть кредитной истории, которая появилась в законе не так давно, в 2015 году. В данной части содержатся сведения о заявках, по которым заемщику было отказа в выдаче кредита, а также информация о причине отказа. Вот и получается, что даже если вы кредит никогда не брали, но хотя бы раз подавали заявку, по которой был отказ, то будьте уверены кредитную историю на вас строчить уже начали.

Зачем хранить информацию о кредитах, которые вы не получали и не выплачивали? – спросите вы. А все затем, чтобы оценить ваше финансовое положение. Так как если вы очень часто подаете заявки на кредит, то это говорит о том, что в деньгах вы имеете острую нужду, поэтому с выплатой кредита у вас могут возникнуть проблемы.

2. Кто заполняет мою кредитную историю?

Наконец, мы вплотную подошли к вопросу о схеме взаимодействия различных организаций, формирующих наши кредитные истории. Перво-наперво нужно ответить на вопрос, где хранится информация, составляющая нашу кредитную историю. Ответ – в Бюро кредитных историй (сокращенно – БКИ). БКИ является коммерческой организацией, которая хранит на своих серверах финансовую информацию о нас и за определенную плату предоставляет ее банкам и иным лицам в виде так называемого Кредитного отчета. На данный момент существует порядка 20 разных БКИ. Рынок этих услуг на данный момент устоялся, поэтому новые игроки практически не появляются. Реестр всех аккредитованных БКИ ведет подразделение Центрального банка России под названием Центральный каталог кредитных историй (сокращенно – ЦККИ). В ЦККИ помимо реестра БКИ хранятся также титульные части всех кредитных историй. Это нужно для того, чтобы вы могли узнать, в каком именно БКИ хранится ваша кредитная история, хотя об этом позже.

По закону обязанность передавать информацию о вас в одно из действующих БКИ имеют только кредитные организации (в первую очередь это банки), всем известные дурной славой микрофинансовые организации, и кредитные кооперативы. Последние встречаются в наш век крайне редко. Все остальные не обязаны, но имеют право передавать о вас информацию в БКИ. Итак, кто эти остальные?

  • Организации, не являющиеся кредитными и микрофинансовыми, но по каким-либо причинам предоставившие вам заем;
  • Коммунальные службы;
  • Операторы сотовой связи;
  • Судебные приставы.
Как исправить кредитную историю
Схема взаимодействия по формированию кредитной истории.

3. Как узнать содержание своей кредитной истории?

Немногие знают, что вполне реально самостоятельно ознакомиться со своей кредитной историей. Для этого необходимо направить запрос в Бюро кредитных историй, в котором хранится информация на вас. По результатам рассмотрения данного запроса вами должен быть получен документ под названием Кредитный отчет. Кроме того с недавнего времени стало можно направлять данный запрос через банк, в котором вы кредитуетесь. При этом по закону все это банк обязан сделать совершенно бесплатно. Кстати, Бюро кредитных историй за предоставление вам Кредитного отчета не вправе взимать плату при условии направления не более двух запросов в год. Причем из этих двух только один раз можно получить Кредитный отчет на бумажном носителе.

Если вы не знаете в каком Бюро кредитных историй хранится информация о вас – не проблема. Так как вы всегда можете направить запрос в Центральный банк и получить информацию из Центрального каталога кредитных историй о том, в каком конкретно БКИ хранится ваша кредитная история. Сделать это можно через всем известный Портал Госуслуг.

Таким образом, если вдруг после направления заявки на получение кредита вам пришел отказ, не лишним будет запросить и самостоятельно ознакомиться со своей кредитной историей. Вполне вероятно, что в вашей кредитной истории могут содержаться неточности, которые и являются причиной отказа. К примеру, может случиться так, что банк при выдаче вам кредита направил информацию об этом в Бюро кредитных историй. Вы полностью погасили свою задолженность, но банк забыл или по каким-то иным причинам не направил сведения об этом в БКИ. В таком случае получается, что вы формально все еще должны банку, и этот факт стал основанием для отказа вам в кредите. Также может быть и более банальная проблем – вы стали жертвой мошенников, и на ваше имя был взят кредит. Отдавать его конечно же никто изначально не собирался.

4. Нужно ли исправлять свою кредитную историю?

Немногие задаются таким вопросом, прежде чем начинать что-то делать. А надо бы, так как возможно вам и не нужно ничего исправлять. Как бы это парадоксально ни звучало, но банк одобряет кредит не на основании кредитной истории.

В каждом банке приняты свои Стратегии или Политики по работе с клиентами. Данные документы содержат некий стандарт финансовой благонадежности клиента, при котором банк будет готов выдать кредит. Простыми словами это ряд условий, которым должен соответствовать клиент, чтобы банк не боялся давать ему деньги в долг. При этом каждый банк самостоятельно разрабатывает свой стандарт благонадежности и далее руководствуется им в своей деятельности. Кредитная история в данном случае представляет собой лишь свод информации, на основании которого банк принимает решение о выдаче кредита.

Таким образом, если один банк посчитал, что вы не совсем благонадежный должник, то для другого банка ваша кредитная история может быть вполне сносной. Как известно, не бывает плохой или хорошей кредитной истории, все относительно. Таким образом, если вам отказал в выдаче кредита крупный государственный банк (например, Сбербанк, ВТБ и другие), то можно просто обратиться в менее известный региональный банк, в котором к подбору клиентов относятся, как правило, менее разборчиво. Однако всегда стоит помнить, что подача большого количества заявок негативно сказывается на вашей кредитной истории.

Итак, если все же вышеприведенные шаги не дали своих результатов, то далее переходим к вопросу о том, как же все-таки исправить кредитную историю.

5. Как исправить кредитную историю?

Наконец, мы подошли к главному вопросу этой статьи. Далее пройдемся по нескольким наиболее действенным вариантам исправления кредитной истории.

5.1. Оспаривание не соответствующих действительности данных.

Перво-наперво нужно понимать, что удалить из кредитной истории любые негативные данные по желанию хозяина этой истории невозможно. Единственное, что реально сделать, это удалить данные, которые не соответствуют действительности. То есть это те данные, которые были внесены (или не внесены) банком по ошибке, а также данные, внесенные в результате мошеннических действий.

Для этого, как говорилось выше, необходимо сначала ознакомиться с вашим Кредитным отчетом. При обнаружении в нем сведений о кредитах, которые вы не брали или которые вы давно погасили, можно оспорить данные сведения. После успешного оспаривания ваше Бюро кредитных историй будет обязано эту информацию удалить.

5.2. Истечение срока хранения кредитной истории.

По закону кредитная история аннулируется в случае, если с момента последней записи прошло более 10 лет. Ключевое слово здесь аннулируется. Это означает, что по истечении 10 лет у вас вообще не будет кредитной истории. Здесь уже, как говорится, смотрите сами. Если вы просто хотите любой ценой избавится от ненавистной вам кредитной истории, то вариант не обращаться в банки за кредитом и не оформлять кредитный карты вполне подойдет.

Однако если же вам нужно исправить кредитную историю для того, чтобы получить какой-то большой кредит (например, ипотеку или крупный автокредит), то скорее всего ничего из этого не получится. Так как для банков при выдаче больших кредитов важно видеть, что вы имеете некую кредитную дисциплину. То есть можете нести в течение относительно длительного времени финансовые обязательства. Да и не каждый может себе позволить так долго ждать.

5.3. Получение и выплата в срок нескольких маленьких кредитов.

Пожалуй самый эффективный способ исправления своей кредитной истории. На сегодняшний день многие банки и микрофинансовые организации предлагают кредитный продукт по исправлению кредитной истории. Суть метода заключается в том, что вам по очереди выдают несколько небольших кредитов. Вы в свою очередь должны своевременно уплачивать ежемесячные платежи согласно договору. Однако стоит заметить, что для реализации данной схемы не обязательно обязательно идти в банк или МФО. Можно самостоятельно брать небольшие кредиты в тех сферах, где очень низкие стандарты одобрения кредитов. То есть нужно брать кредиты там, где отказ практически нереален. Почему это важно? Потому что, как мы указывали выше, все отказные заявки также попадают в нашу кредитную историю и говорят о том, что мы очень сильно нуждаемся в деньгах. А где отказ в выдаче кредита практически не возможен?

  • Покупка бытовой техники в кредит;
  • Оформление и совершение покупок по картам рассрочкам;
  • Снятие наличных с карты рассрочки и пополнение на сумму долга;
  • Оформление своевременное погашение займов в микрофинансовых организациях.

При этом последним способом лучше не злоупотреблять, так как частое обращение в микрофинансовые организации говорит о том, что у хозяина кредитной истории плохо с долгосрочным финансовым планированием.

Вместе с тем нужно помнить, что приведенными выше методами можно обмануть компьютерную программу, но не живого человека. Часто при выдаче крупных кредитов сотрудники банков вручную просматривают вашу кредитную историю. В результате этого хитрый план может раскрыться, и заветный кредит так и не будет получен.

Если остались какие-то вопросы, звоните, пишите, с удовольствием отвечу.

Оставьте комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *